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DBOとは何ですか？

リモートバンキングサービス (RBS)は、銀行が顧客 (法人と個人の両方) に提供するさまざまな銀行業務にリモートアクセスするための一連のサービスです。

RBS サービスを使用すると、クライアントは、たとえば、さまざまな技術的手段、通信チャネル、特殊なソフトウェア製品を使用して、銀行口座にリモートでアクセスしたり、支払いや送金を行ったりすることができます。この形式の銀行とのやりとりにより、顧客は銀行を訪問することなく、都合の良い時間に銀行から最新情報を受け取ったり、注文を銀行に転送したりすることができます。

RBS という用語は、顧客が銀行に行かずに (リモートで) 送信される顧客の注文に基づいて銀行サービスを提供するためのさまざまなテクノロジに共通です。

一般に、リモートバンキングサービスとは、インターネット (オンラインおよびオフラインアクセス)、電話 (通常または携帯電話)、ポケットコンピューター、決済端末などのすべてのアクセスチャネルを使用して顧客にサービスを提供できる多様な電子サービスを意味します。

リモートバンキング電子バンキングとも呼ばれ、リモートバンキングテクノロジーを説明するために、ホームバンキング、テレバンキング、WAP バンキングなど、さまざまな、時には重複する用語が使用されます。

PCバンキング、モバイルバンキング、SMSバンキング、クライアントバンク、銀行クライアント、リモートバンキングシステム、エレクトロニックバンキング、オンラインバンキング、リモートバンキング、ダイレクトバンキング、ホームバンキング、インターネットバンキング、PCバンキング、テレホンバンキング、モバイルバンキング、WAP バンキング、SMS バンキング、GSM バンキング、TV バンキング。

決済および現金サービスのプロセスの最適化は、リモートバンキングサービスの開発に大きく依存します。 RBS サービスを利用することで、顧客は銀行事務所に行かずにほとんどの取引を実行できるほか、取引手数料も削減されます。

市場参加者は、数年前、顧客にとって、自分の口座で取引を行う銀行員と連絡を取ることが重要だったと指摘している。現在、リモートアクセスシステムの使いやすいインターフェイスとデータ転送速度が最も重要です。顧客と銀行間の個人的な接触は最小限に抑えられています。

リモートバンキング (RBS) は、顧客が銀行支店を訪問することなく、リモートで銀行サービスを提供するテクノロジーです。リモートバンキングの通信チャネルには、コンピュータネットワーク、電話通信、携帯電話会社のネットワークなどがあります。

ロシアの RBS は、厳密には連続的ではないいくつかの段階に分けることができます。

ほぼ同じユーザーインターフェイスと一連の機能を備えた標準ソリューションの実装。このような標準ソリューションは比較的迅速に実装されますが、ユーザーの要件に適応するのは困難です。新しい非標準機能を追加することも問題を引き起こします。
個性とサービスの質を重視します。この段階で、多くの銀行は、柔軟なソフトウェアプラットフォームに基づいたリモートバンキングシステム、モバイルバンキングシステム、およびその他の新しいサービス (パーソナルファイナンスマネージャーなど) を独自に開発し始めます。使いやすさとデザイン性にもこだわりました。銀行は新規顧客を獲得し、既存顧客のロイヤリティを高めるためにリモートバンキングを使用し始めています。
顧客との連携におけるリモートバンキングサービスの役割を強化します。支店を持たない完全に仮想的な銀行の出現。そのためにリモートバンキングシステムは重要であるだけでなく、極めて重要な役割を果たします。

顧客との連携におけるリモートバンキングサービスの役割が強化され、その結果、最新のリモートバンキングシステムへの投資が増加しているため、銀行は収益化の方法を検討する必要に迫られています。他のすべての機能に加えて、リモートバンキングシステムが収益を上げなければならないことは明らかです。

RBS を収益化する最も一般的な方法を見てみましょう。

有料サービス、つまりクライアントがモバイルサービスチャネルの使用料を銀行に支払うオプション。

現在、リモートサービスはほとんどが無料で提供されています。銀行にとって、顧客サービスをリモートチャネルに移管することは有益です。

ただし、一部の銀行は、モバイルアプリケーションの使用などに依然として料金を請求し、これを追加サービスと位置付けています。各銀行は、これが正しい決定であるかどうかを自ら判断する必要があります。

少なくとも、多くの顧客にとってモバイルチャネルが仕事に最も便利であり、市場には他の銀行の無料の代替チャネルが多数あるという事実を忘れてはなりません。

支払いと送金に関する手数料。

これは、十分な数の顧客がいれば銀行自身が安定した収入源を生み出すことができるため、非常に魅力的な方法です。したがって、PayU と Data Insight による調査 (2013 年) によると、ユーザーの約 30% がインターネットバンキングを通じてオンライン支払いを行っています。

この方法の欠点は、決済市場での競争が非常に激しく、平均的な決済額が小さいため、クライアントは常に最も便利で収益性の高いサービスを使用しようと努めることです。さらに、現在、任意の銀行のカードをリンクして手数料無料で支払いできるサービスが市場に出ています。

たとえば、私はまさにそれを実行しました。Tinkoff Mobile Wallet をインストールし、別の銀行のカードから無料でチャージし、必要なすべてのサプライヤーに手数料なしで支払いました。

このようなサービス側が取引収入を意識的に拒否していることにより、その収益化の主な源泉は支払いそのものではないと結論付けることができます。コミッションがないことは、むしろ聴衆を引き付けるための手段です。そして、ここには銀行に対するある種の警戒信号があると私は考えています。

RBSの種類

リモートバンキングテクノロジーは、銀行業務の実行に使用される情報システム (ハードウェアとソフトウェア) の種類に応じて分類できます。

1) クライアント・バンク・システム» (PCバンキング、リモートバンキング、ダイレクトバンキング、ホームバンキング)

パーソナルコンピュータを介してアクセスされるシステム。同時に、銀行は、システムのインストール、顧客担当者の初期トレーニング、ソフトウェアの更新、さらなる作業の過程での顧客のサポート中に、技術的および方法論的なサポートを顧客に提供します。

クライアント・バンク・システムは、リモートの職場から完全な決済および保管サービス、ルーブルおよび外貨口座の保守を提供します。

クライアント銀行システムを使用すると、あらゆるタイプの支払い文書を作成して銀行に送信したり、銀行から口座明細書 (口座内の移動に関する情報) を受信したりできます。セキュリティ上の理由から、Client-Bank システムではさまざまな暗号化システムが使用されています。

法人にサービスを提供するためのクライアントバンクシステムの使用は、依然としてロシアで最も人気のあるリモートバンキングテクノロジーの 1 つです。クライアントバンクシステムは、基本的に 2 つのタイプ (シッククライアントとシンクライアント) に分類されます。

— 銀行クライアント (シッククライアント)。古典的なタイプの銀行クライアントシステム。別のクライアントプログラムがユーザーのワークステーションにインストールされます。

ほとんどの場合、銀行への接続には直接接続またはインターネット経由が使用されます。

— インターネットクライアント (シンクライアント) (オンラインバンキング、インターネットバンキング、WEB バンキング)。ユーザーはインターネットブラウザ経由でログインします。インターネットクライアントシステムは、銀行の Web サーバーでホストされています。

すべてのユーザーデータ (支払書類および口座明細書) は銀行の Web サイトで入手できます。インターネットクライアント技術を使用して、モバイルデバイス (モバイルバンク Web サイト) - PDA、スマートフォン (モバイルバンキング) 向けのシステムも構築されています。

インターネットクライアントをベースに、機能を限定した情報サービスを提供できます。

2) 電話銀行システム(テレフォンバンキング (フォンバンキング)、テレバンキング、テレホンクライアント、SMS バンキング)

— 口座残高に関する情報。

— 顧客に有利な領収書の金額に関する情報。

— 口座明細書のファクシミリコピーのリクエストを入力する。

— 支払い要求の入力、現金の注文。

— 支払い命令のファクシミリコピーの転送要求を入力する。

- テンプレートに従って作成された資金移動注文の実行申請を入力する。

顧客から銀行への情報の転送は、システムの実装に応じてさまざまな方法で行うことができます。

— クライアントと電話サービスオペレーター (コールセンター) の間の通信。

銀行は個人データを保護する方法を改善しています。各信用機関は最新のテクノロジーを使用して独自のシステムを開発しています。顧客に残されたものは 1 つだけです。それを使うことを学ぶ。多くの銀行は、顧客識別のための電子デジタル署名をすでに導入しています。これは、たとえば、VTB 24、モスクワ銀行、プロムスヴィヤズ銀行で行われていることです。デジタル署名はクライアントのすべての財務書類と注文の下に置かれ、手書きの署名に似ています。

一部の銀行などは、 VTB 24、プロムスヴィヤズ銀行、モスクワ信用銀行、クライアントをインターネットバンキングシステムに接続し、取引を実行するためのコードが記載された特別なカードをクライアントに発行します。クライアントには、システム内の各トランザクションを確認するために使用される一意のワンタイムコードのセットが含まれるプラスチックカードが発行されます。カードには 112 個のコードが含まれており、長期間使用できます。

ズベルバンクのRBS

ズベルバンクは、次の種類のリモートバンキングサービスを提供しています。

1) - 支店に行かなくても、コンピューターやラップトップを使用して、時間に関係なく、いつでも多くの銀行取引を実行できます。

2) モバイルアプリケーション。

3) - 携帯電話を使用して、いつでもどこでもすべてのカード取引に関する情報を受信し、支払い、送金、その他の操作を行うことができる SMS サービス。

4) Sberbank Business Online は、標準のインターネットブラウザを使用して、支払書類の作成と送信、口座内のキャッシュフローに関する情報の受信、統合形式でのメッセージ交換による Sberbank 従業員との対話、およびその他の機能を提供するリモートバンキングシステムです。銀行が顧客に特定のサービスや銀行商品を提供できるかどうかを検討するために申請書を送信します。

5) Sberbank Business Online モバイルアプリケーションは、会社の財務をワンタッチで計画、監視、管理できる法人および起業家向けのモバイルアプリケーションです。

6) 電子インボイスは、取引相手間の距離、ビジネス規模、活動の種類に関係なく、ビジネス上の問題を解決できる汎用的な電子文書管理システムです。

7) その他のシステム:

— Client-Sberbank は、支払書類の作成と送信、口座内の資金の流れに関する情報の受信、統合フォーマットでのメッセージ交換による銀行員とのやり取りを可能にするリモートバンキングシステムです。ソフトウェアはクライアント側にインストールされます。

— 自動音声サービスシステム - 自動音声サービスシステムを使用すると、口座状況に関する情報、支払期日やローンの返済期間に関する情報を、電話またはファックスで迅速かつ 24 時間受け取ることができます。。

DBO VTB

Telebank の利点の中で、彼は、他の銀行が発行したカードからの現金以外の資金引き落としの可能性、インターネットだけでなく、携帯電話、WAP バージョンのシステムと SMS を介して取引を実行できることを挙げています。指定されたスケジュールに従って定期的なトランザクションの自動実行を独立して設定する機能。

1) 「インターネットクライアント」 - 銀行の Web サイトを通じて口座を管理し、銀行取引を行うためのサービス。すべての参考書籍や書類は銀行のサーバー上にあるため、インターネットにアクセスできるどのコンピューターからでも口座を管理できます。

2) 「銀行クライアント」サービスは、「インターネットクライアント」サービスと同じ一連の操作へのアクセスを提供しますが、すべての情報はクライアントのコンピュータに保存され、銀行とのデータ交換は短期間の通信によって実行されます。セッション。

3) 「統合銀行クライアント」サービスにより、銀行と 1C:Enterprise 8 システムまたはその他の会計システムの間で電子文書を直接交換できます。

4) VTB のモバイルクライアントサービスを使用すると、いつでもどこからでも会社の財務フローをリモート管理できます。モバイルクライアントサービスを使用すると、タブレットデバイスを使用して支払い注文の受け付け、作成、保存、銀行からの自由形式のメッセージの送受信、完了した取引、入出金残高に関する詳細情報の表示、および VTB からのニュースの受信が可能になります。

5) 電子的保護。作成者、完全性、機密性を保証するために、転送されるドキュメントは権限のある人の電子署名で署名され、認定された暗号化情報セキュリティツールを使用して暗号化されます。リモートバンキングシステムで作業する権利を持つ権限のある人のリストは、クライアントによって独自に決定されます。

セキュリティを確保するために、銀行はアクセス権を制限するための柔軟なスキームを開発しました。電子署名で署名された電子文書は、権限のある人によって署名され、組織の印鑑によって証明された紙の同様の文書と同等の法的効力を持ちます。このシステムを使用すると、キーと電子デジタル署名証明書を作成でき、それ自体がクライアントに今後の有効期限を通知します。

認定された暗号化情報保護ツールとウイルス対策ソフトウェアを使用すると、送信された情報が盗難や不正アクセスから保護されます。

6) B2B 電子文書管理は、インターネットクライアントサービスに接続している銀行顧客が利用できます。サービスの一環として、クライアントは OJSC 統合電子取引プラットフォームの自動電子文書管理システム (EDS システム) へのアクセスを受け取ります。 EDI システムを使用すると、クライアントはシステムの他のユーザーとあらゆる種類の正式および非公式の電子文書を交換できるようになり、現在の法律に従って法的意義が確保されます。

DBO プロムスヴィヤズバンク

プロムスヴィャズバンクに位置リモートバンキング契約を締結している顧客は、コンタクトセンターに電話することで取引を実行できます。

Promsvyazbank には次の RBS サービスがあります。

1) インターネット銀行 PSB-Retail:

— スマートマネーサービスは、個人の予算を計画するための便利で簡単なサービスです。これを使用すると、クライアントは収入と支出を視覚的に表現できるため、財務を簡単に管理できます。

— 手数料なしの支払いと送金。

— 自動支払い — 自動支払いを使用すると、携帯電話の残高が自動的に補充されます。

この場合、クライアントは自動支払いに必要なパラメータを独自に設定します。

2) PSB オンライン - インターネットにアクセスできる世界中のどこからでも、顧客のルーブルおよび外貨口座で銀行業務を実行します。

3) インターネット会計 - 書類の流れと会計の整理。

4) 写真請求書 - 顧客が紙の請求書の写真を撮り、その後銀行がインターネット銀行で支払い注文を行います。

5) 銀行クライアントシステム - 公衆電気通信システムを介して電子支払文書の準備、保護、送信、受信、処理を提供する組織的および技術的システム。

他銀行のRBS

コードカードを紛失した場合、銀行は顧客の要求に応じて古いカードをブロックし、新しいカードを発行します。でノモス銀行特別なデバイスに挿入される特別なチップカードがあります -暗号電卓 , - インターネットバンキングシステムでの操作ごとにワンタイムパスワードを生成します。このサービスはコンピュータに追加のソフトウェアをインストールする必要がないため、世界中のどこからでも利用できます。

同様のデバイス - USBトークン — インターネットバンキングシステムで提供モスクワ銀行。これは、秘密のデジタル署名キーを生成して保存する暗号化ハードウェアデバイスです。いかなる手段でも USB トークンから秘密キーをコピーすることはできません。ライファイゼン CONNECT システム内情報へのアクセスは、一意のユーザー ID とパスワードを使用して実行されます。オンラインサービスの利用申し込み完了後、IDとパスワードが提供されます。

アクティブな金融取引へのアクセスは、以下を使用して実行されます。追加のパスワード (PIN2)。クライアントと銀行の間に安全なインターネット接続 (SSL) が確立されます。システムは、180 日ごとにクライアントにログイン/パスワードを変更するよう求めます。同様の PIN2 も提供されています。ロスバンク：16桁の英数字コードです。

取引を実行するには、一度限りの手書きの署名の形式での確認が必要です。「そのような署名のリストは、システムに接続するときにクライアントに提供されます。将来的には、顧客自身がインターネットバンキングシステムを通じて独自のリストを作成できるようになります。

リモートバンキングサービスの法的規制

リモートバンキングサービスの分野における活動のみを規制する特定の個別の文書はありません。規制の枠組みは、リモート勤務方法に関する規制を含むいくつかの文書の要件で構成されています。主なものには次のようなものがあります。

ロシア銀行規則「資金送金規則について」2012 年 6 月 19 日付け第 383-P 号には、電子形式を含む顧客の約定注文を受け入れる手順が記載されています。

RBS の要件

要件およびサービスへの接続に必要な書類のリストは、銀行の公式 Web サイトでご覧いただけます。情報を表示するには、VTB ページに移動し、「中規模ビジネス」タブをクリックします。

「決済」タブを選択し、「リモートバンキング」サービスを指定します。開いたウィンドウで、「接続およびメンテナンスに関するドキュメント」という小見出しに移動します。

顧客は、口座開設の有無にかかわらず、VTB 銀行から RBS を申請する権利を有します。同時に、銀行は、サービスの提供条件について、その都度、詳細な指示を定めます。

これらについてよく理解するには、サイトに掲載されている Word 形式のドキュメントをデバイスにダウンロードする必要があります。これを行うには、関心のあるドキュメントの名前をクリックするだけです。同様に、クライアントは、リモートバンキングサービスに接続するためのサンプルアプリケーションや、サービスの操作に関連するその他の指示をダウンロードできます。

RBSの長所

RBS サービスの主な利点は次のとおりです。

1C 会計プログラムから直接エンタープライズアカウントを管理する機能。同時に、銀行とのやり取りは安全な通信チャネルを使用して実行されます。
支払い注文を生成し、銀行システムに送信します。
以前に送られた支払いのステータスを確認する。
ステートメントの作成。
支払いに関する金銭的制限を設定する。
1C システムでのドキュメントの操作が容易になります。

文書を電子的に送信または受信する。
転送サイズの制限を設定する。
資金移動を含む重要な文書のマルチレベル署名を設定する。
リモートサービスシステムからステートメントを抽出する。
さまざまな取引を締結する可能性 - 預金、財務を最小限の残高に置く。
通貨管理や他の金融機関の口座など、銀行への書類のタイムリーな提出に障害はありません。

リモートバンキングサービスは、便利でシンプルなインターフェイスが特徴です。このシステムは、深刻な財務問題を解決し、支払いを管理し、文書の流れを形式化するように設計されています。

銀行のセキュリティ

当銀行は、リモートバンキングシステムでの取引をキャンセルするためにパスワードを要求することはありません。操作をキャンセルするためにパスワードの入力を求められた場合は、サービスの使用を中止し、すぐに銀行にご連絡ください。
RBS システムに個人アカウントを入力するには、識別子とパスワード/ワンタイムパスワードのみが必要です。その他の個人情報の提供が必要な場合は、システムの使用を中止し、直ちに銀行までご連絡ください。
ワンタイムパスワードは、自分が操作を開始した場合にのみ入力する必要があります。ワンタイムパスワードが記載されたSMSメッセージを受信した場合は、内容をよくお読みください。トランザクションの詳細が受信した SMS メッセージの詳細と一致する場合にのみ、システムにパスワードを入力してください。
多くの銀行のリモートバンキングシステムでは、取引のキャンセルの確認は提供されません。このようなメッセージを受け取った場合は、彼らが詐欺師であることを知っておく必要があります。リモートバンキングシステムでのセッションを停止し、すぐに銀行に連絡してください。

結論

この記事の結論として、決定的なのはエンドユーザーの意見であるため、エンドユーザーの観点からリモートバンキングシステムの品質を評価するための基準を策定します。

最新のリモートバンキングシステムは次のことを行う必要があります。

可能な最大数の取引を完了することを保証します（今日の最小セットには、カード、口座、詳細情報を使用した送金、カード番号、電話番号などを使用した取引が含まれます）。
顧客のアカウント、カード、預金に関する一般的かつ詳細な情報を迅速に提供する。
シンプルで直感的でありながら、同時に最新のユーザーインターフェイスを備えています。
サードパーティのシステムおよびサービスと統合される。
ユーザーの行動を追跡し、その活動を予測します。
提供されるサービスの高いパフォーマンスを保証します。
年中無休で稼働します。

技術の急速な発展とロシアにおけるインターネットのますます深い浸透は、リモートバンキングシステムの開発、金融市場での競争の激化、そしておそらくそのようなアプリケーションの品質の向上に貢献するでしょう。

リモートバンキングサービス (RBS)- 顧客がリモートで (つまり、銀行に行かなくても) 送信した注文に基づいて銀行サービスを提供するためのテクノロジーの総称で、ほとんどの場合、コンピューターと電話ネットワークが使用されます。リモートバンキングテクノロジーを説明するために、場合によっては意味が重複するさまざまな用語が使用されます。クライアント-バンク、銀行-クライアント、インターネットバンク、リモートバンキングシステム、電子バンキング、インターネットバンキング、オンラインバンキング、リモートバンキング、ダイレクトバンキング、ホームバンキング、インターネットバンキング、PC バンキング、電話バンキング、モバイルバンキング、WAP バンキング、SMS バンキング、GSM バンキング、TV バンキング。

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リモートバンキングサービス (RBS) の種類

リモートバンキングテクノロジーは、銀行業務の実行に使用される情報システム (ハードウェアとソフトウェア) の種類に応じて分類できます。

クライアント・バンク・システム（PCバンキング、リモート・バンキング、ダイレクト・バンキング、ホーム・バンキング）

これらは、パーソナルコンピュータを介してアクセスされるシステムです。クライアント銀行システムを使用すると、銀行に支払いを送金したり、銀行から口座明細書 (口座内の資金の移動に関する情報) を受け取ったりすることができます。銀行は、システムのインストール中の技術的および方法論的なサポート、顧客担当者の初期トレーニング、ソフトウェアの更新、さらなる作業の過程でのサポートを顧客に提供します。 Client-Bank システムは、リモートの職場からルーブルと外貨の口座を維持できます。しかし、すべての銀行が顧客に口座の完全な管理を提供しているわけではなく、国際基準から逸脱しています。セキュリティの目的で、クライアントと銀行のシステムは、銀行に送信される情報の暗号化と完全性の制御を保証するさまざまな暗号化情報保護システム (CIPF) を使用します。法人にサービスを提供するための顧客銀行システムの使用は、依然としてロシアで最も人気のあるリモートバンキングテクノロジーの 1 つですが、法的枠組みとテクノロジーの発展に伴い、個人向けにアクセス可能なリモートバンキングサービスを提供する銀行が増えています。クライアントバンクシステムは、基本的にシッククライアントとシンクライアントの 2 種類に分類されます。

銀行-顧客

古典的なタイプの銀行クライアントシステムで、「シッククライアント」とも呼ばれます。別のクライアントプログラムがユーザーのワークステーションにインストールされます。クライアントプログラムは、通常、支払い書類や口座明細などのすべてのデータをコンピュータに保存します。クライアントプログラムは、さまざまな通信チャネルを介して銀行に接続できます。ほとんどの場合、銀行に接続するには、モデム (このテクノロジーは過去のものになりつつあります) またはインターネット経由で直接接続が使用されます。「銀行クライアント」システムの利点は、クライアントがシステムのクライアント部分と直接連携するためにリモートバンキングシステムの銀行部分に常に接続する必要がないことです。一部のタイプの「シッククライアント」システムのもう 1 つの利点は、ユーザーの役割を分離し、インシデントを分析するための豊富な内部機能です。これは特に法人に当てはまります。このタイプのシステム (シッククライアントを意味します) のデータベースは、原則として本格的なデータベース管理システム (DBMS) にインストールできます。これにより、大規模なドキュメントフローを持つ組織では、便利なデータベースのバックアップも提供できます。ネットワーク版でも文書処理速度を損なうことなく本格的な作業が可能です。

インターネットクライアント（シンクライアント、オンラインバンキング、インターネットバンキング、WEBバンキング）

ユーザーはインターネットブラウザ経由でログインします。インターネットクライアントシステムは、銀行の Web サーバーでホストされています。すべてのユーザーデータ (支払書類および口座明細書) は銀行の Web サイトで入手できます。インターネットクライアント技術を利用して、モバイル端末（モバイルバンクサイト）～PDA、スマートフォン（モバイルバンキング）向けのシステムも構築します。インターネットクライアントをベースに、機能を限定した情報サービスを提供することができます。

インターネットを介したリモートバンキングには、多くの利点と欠点があります。したがって、このようなサービスを提供する組織にとっての利点には、インターネットシステムの運用コストが低いことが含まれます (すべての更新はクライアント間で複製されず、Web サーバー上でのみ実行されます)。クライアントの会計システムとの統合の可能性。エンドユーザーがインターネットサービスを利用できるかどうか。これらのサービスを積極的に利用する顧客のロイヤルティを維持します。

デメリットとしては、まず第一に、不正アクセスに対するインターネットのセキュリティが低いことが挙げられます。インターネットソリューション開発者は、送信メッセージを保護するシステムを作成および改善したいという願望にもかかわらず、数多くの潜在的な危険が依然として現れ続けています。理由: オペレーティングシステム、通信プログラムとブラウザの欠陥、人的要因。保護レベルを適切なレベルに維持するには多額の物的コストが必要ですが、そのコストを負担できるのは主に、そのようなサービスの提供から多額の収入を期待している大手銀行です。

テレフォンバンクシステム (テレフォンバンキング、テレバンキング、テレフォンクライアント、SMS バンキング)

一般に、テレホンバンクシステムには、クライアントバンクシステムと比べて機能が制限されています。

口座残高に関する情報。
顧客に有利な領収書の金額に関する情報。
口座明細のファクシミリコピーのリクエストを入力する。
支払い要求の入力、現金の注文。
支払い命令のファクシミリコピーの転送リクエストを入力する。
テンプレートに従って作成された資金移動注文の実行申請を入力する。

顧客から銀行への情報の転送は、システムの実装に応じてさまざまな方法で行うことができます。

クライアントと電話サービスオペレーター（コールセンター）間の通信。
押しボタン電話 (Touch Tone Telephone) と音声メニュー (コンピュータによる電話通信 (IVR (Interactive Voice Response) 技術)、Speech to Text、Text to Speech) を使用します。
SMS メッセージを送信する (SMS バンキング)

これらの機能はいずれも、銀行が本人認証システムに基づいて本人確認を行った上で利用可能となります。現在、最も先進的で安全なシステムは、生体認証 ID カードに基づくシステムです。

ATM（ATMバンキング）およびセルフサービス端末を利用したサービス

セルフサービスバンキングデバイスを使用したリモートバンキングテクノロジーは、世界およびロシアで最も人気のあるテクノロジーの 1 つです。

ATM と端末は、顧客が銀行組織に出向くことなく、ほぼ完全にリモートで銀行サービスを提供するため、RBS のカテゴリに分類されます。さらに、このカテゴリに含める重要な要素は、銀行が個人に支払いを行うために提供する、標準的な銀行クライアントの基本機能を複製できる可能性があることです。

RBS には、使用されるデバイスの種類に応じていくつかの種類があります。

ATM を使用した RBS (ATM バンキング) - 銀行 ATM にインストールされたソフトウェアに基づいています。銀行カードも参照
RBS は決済端末を使用します。
情報キオスクを使用したリモートバンキング。

法的規制

RBS サービスは、ロシア中央銀行の次の規定によって規制されています。

2012 年 7 月 16 日付け規則 No. 385-P 「ロシア連邦の領土にある信用機関における会計規則について」
2012 年 6 月 19 日付規則第 383-P「資金移動に関する規則について」。
2008 年 4 月 24 日付けの規則 No. 318-P「ロシア連邦領土内の信用機関における現金取引の手順について」（第 2.8 条「ATM、電子レジ、自動金庫およびその他の機器を使用する際の現金を扱う作業の組織化」）ソフトウェアおよびハードウェアシステム」);
1998 年 6 月 23 日付けの規則 No. 36-P「ロシア銀行の決済ネットワークを通じて実行される地域間の電子決済について」。
1998 年 3 月 12 日付けの規則 No. 20-P 「ロシア銀行の決済ネットワークを通じて支払いを行う際の、ロシア銀行、信用機関 (支店)、およびロシア銀行のその他の顧客の間での電子文書の交換に関する規則について」ロシアの。」
平成10年2月10日臨時規則第17号P「金融機関による現金以外の決済を行う場合における口座名義人の手書き署名類似による執行命令の受諾手続について」

さらに、次の要件を考慮する必要があります。

2011 年 4 月 6 日連邦法第 63-FZ「電子署名について」。
ロシア銀行標準 STO BR IBBS-1.0-2010 「ロシア連邦の銀行システムの組織の情報セキュリティを確保する。
2004 年 4 月 3 日付けのロシア銀行の書簡 No. 16-T「インターネット上の信用機関のウェブサイトの情報内容と構成に関する推奨事項について」（代わりに 2009 年 10 月 23 日付けの 128-T）。
2006 年 8 月 30 日付ロシア銀行書簡 No. 115-T 「連邦法の施行について」「リモートバンキングを使用した顧客の識別に関する犯罪収益の合法化 (洗浄) とテロ資金供与との闘いについて」テクノロジー（インターネットバンキングを含む）」;
2007 年 4 月 27 日付ロシア銀行書簡 No. 60-T「顧客の銀行口座 (インターネットバンキングを含む) へのリモートアクセス技術を使用した信用機関による顧客サービスの詳細について」。
2007 年 12 月 7 日付ロシア銀行書簡 No. 197-T「リモートバンキングサービスのリスクについて」。
2008 年 3 月 31 日付ロシア銀行書簡 No. 36-T 「信用機関がインターネットバンキングシステムを使用して業務を行う際に生じるリスク管理を組織化するための推奨事項について」。
2009 年 1 月 30 日付ロシア銀行書簡 No. 11-T 「インターネットバンキングシステム使用時の追加情報セキュリティ対策に関する信用機関への推奨事項について」
2010 年 10 月 26 日付ロシア銀行書簡 No. 141-T 「リモートバンキングサービスを提供する際のプロバイダーの選択とプロバイダーとのやり取りに対する信用機関のアプローチに関する推奨事項について」

RBS サービスは、ウクライナ国立銀行の以下の規定によって規制されています。

リモートバンキングサービス(RBS) とは、通常、顧客が銀行事務所を訪問することなく、銀行員と直接接触することなく、自宅 (いわゆるホームバンキング)、オフィス、車、等

このタイプのサービスにより、クライアントは自分の口座の管理、非現金通貨の売買、公共料金の支払い、インターネットアクセス、携帯電話会社のアカウント、現金以外の銀行および銀行間の支払い、口座への資金の送金などを行うことができます。

リモートバンキングサービスは、銀行に次のような競争上の利点をもたらします。 RBS を使用すると、運用コストが大幅に削減されます。従来の方法で顧客にサービスを提供する場合には避けられなかった、追加の施設、職場、人員を維持する必要はありません。その結果、取引コスト (1 回の取引に関して) が 1 桁削減されます。維持費を節約することで、銀行は顧客ベースを大幅に増やすことができます。銀行商品のコストが低いため、関税を下げることができ、他の条件が同じであれば、銀行は消費者の目から見てより魅力的なものになります。

同時に、RBS のおかげで、当銀行は資金が少なく、従来の銀行業務の観点からはあまり利益が得られない消費者の大部分にリーチすることができます。

また、リモートバンキングを実施する銀行の潜在顧客は、銀行の特定の場所に厳密に縛られることから解放され、非常に便利である。その結果、RBS は銀行の他地域への拡大に貢献し、顧客ベースの拡大につながります。

顧客にとって RBS の魅力は、銀行との通信のためのより快適な条件と大幅な時間の節約を顧客に提供できるという事実によるものです。銀行取引を実行するために、顧客は銀行口座を訪問する必要がありません。銀行の事務所。さらに、銀行の勤務スケジュールに合わせる必要さえありません。銀行は 24 時間利用可能であり、ユーザーはいつでも都合の良いときに希望の取引を完了できます。

現在、リモートバンキングには 3 つのレベルがあります。

1) 情報 -インターネット上の銀行のウェブサイト。提供されるサービスの種類と料金が反映されています。
2) コミュニケーション -電子メールによる双方向の情報交換、口座ステータス、口座明細に関する情報。
3) フル機能のトランザクション -現金引き出しを除くすべての金融取引を実行します）。

リモートバンキングサービスは、サービスを提供するためのテクノロジーに基づいて、バンククライアントシステム、インターネットバンキング、ビデオバンキング、テレホンバンキング、ターミナルバンキング、モバイルバンキング (WAP バンキング、SMS バンキング、SIM アプレット、ミッドレット) に分類されます。

システム « 銀行-顧客» は、クライアントと銀行間の安全なオフラインモードでのやり取りを組織化できるソフトウェアとハードウェアの複合体です。多層のセキュリティシステムを備えており、送信される情報の信頼性、安全性、機密性を確保します。これには、セキュリティおよび通信サブシステムと統合されたバンキングサブシステムとクライアントサブシステムが含まれます。

銀行がこのシステムを通じて提供できるサービスの完全なリストは、最も広範です。クラシック (拡張) バージョンでは、銀行クライアントシステムにより、クライアントは次のことが可能になります。

銀行のルールをよく理解してください。
参考情報（銀行が実行する業務のリスト、為替レートなど）を受け取る。
さまざまな銀行口座を開設します。
カード口座を含む口座間の資金移動を管理する。
関連する声明の形式でアカウントのステータスに関する情報を受け取る。
公共料金を含む商品やサービスを含む請求書の支払いを行う。
支払い書類の電子コピーを受け取る。
小切手帳を注文する。
変換操作を実行します。
銀行が管理する投資ポートフォリオを使用して業務を実行します。
信用業務（当座貸越融資）を実行する。
電子テキストメッセージや財務情報を銀行と交換する。
コンサルティングおよび情報サービスを受ける。や。。など。

支払い注文は電子的に一度生成されます

銀行員ではなく顧客です。これにより、会計士の日常業務が簡素化され、支払いが迅速化され、支払い詳細の間違いの可能性が減ります。銀行に到着すると、顧客から受け取った各書類の電子署名がチェックされます。顧客の支払い文書は電子署名とともにシステムの銀行部分のアーカイブに保存されるため、銀行内での文書の改ざんが防止されます。組み込みの暗号化ツールにより、銀行と顧客の間で情報が暗号化された形式で転送されます。

通常、システムには次のものが含まれます。

a) 文書交換サーバー - サービスおよびアドレス形式に関してさまざまなタイプのプロトコルと互換性があり、ダイヤルアップ電話チャネルを介したアクセスを提供するメールサーバー。
b) 顧客から文書を受け取り、銀行システムと対話し、文書の処理結果を顧客に通知するための銀行のワークステーション。
c) 文書の作成、銀行への送信、処理結果と口座明細の受信のためのクライアントのワークステーション。

この場合の顧客と銀行間のやり取りは次のように行われます。クライアントは、オフラインモードで、銀行に送信するための文書、アプリケーション、指示を生成します。システムの銀行部分は、クライアントと銀行のデータ転送装置間の通信チャネルを介してクライアントが接続を確立するまで、クライアントとの接続のためにスタンバイ・モードで動作する。通信セッション中に、銀行はクライアントを認証し (つまり、クライアントの信頼性を検証し)、クライアント用に準備された情報の転送を開始し、クライアントから情報を受信する準備をします。クライアントは銀行から情報を受け取り、応答としてメッセージを送信します。その後、接続が切断されます。銀行はクライアントから受け取った情報をオフラインで受け入れ、処理します。

すべての送信メッセージ (銀行部分とクライアント部分の両方) は暗号化され、電子デジタル署名で認証されます。銀行が顧客から受信したメッセージの電子デジタル署名が標準と照合され、その後、文書の受信がサーバー（銀行）部分に登録され、銀行は特別なメッセージで顧客に通知し、顧客はそれを受け取ります次の通信セッション中に。すべての書類は銀行に長期間保管されます。同時に、説明したテクノロジを使用する場合、インターネットチャネルが通信チャネルとして最もよく使用されますが、電話回線も使用できます。

銀行クライアントシステムの利点は次のとおりです。

通信チャネルとデータ送信デバイスの低コスト。
メッセージ送信のためのほぼすべてのトランスポートプロトコルのサポート。
銀行業務のソフトウェアとハードウェアが比較的シンプルであること。
クライアントによる文書作成の自主性、つまりオフラインモード。
銀行のサーバーと顧客のコンピュータの両方で文書アーカイブが利用可能。
不正アクセスからの銀行業務部分の高度な保護。
送信される情報の許容可能な保護の程度。
システムのクライアント部分を他のソフトウェアと統合してドキュメントを自動生成する機能 (たとえば、銀行のクライアントが使用する会計システムなど)。
システムのクライアント部分に多数の補助機能を実装する機能。

ただし、銀行クライアントテクノロジの使用には次のような欠点がないわけではありません。

クライアントのコンピュータへのソフトウェアの事前インストールとその後のメンテナンスの必要性。
顧客が財務書類の動きを診断するのが難しい。
銀行顧客のコンピュータのソフトウェアバージョンを更新する必要がある新しい形式のドキュメントをシステムに追加するのが難しい。
クライアント側のソフトウェアはある程度複雑です。これは、ハードウェアプラットフォームの要件の増加と、銀行のクライアントにインストールされているソフトウェアを操作するためのトレーニングの必要性の両方で構成されます。

上記の側面により、実際に銀行クライアントシステムに基づくリモート口座管理の銀行サービスを利用できるのは大企業だけであるという事実が決まりました。毎日多くの支払いを行う組織にとって、銀行サービスの速度と品質の向上は、システムのクライアント部分の実装と保守のコストに匹敵します。中小企業や個人顧客にとって、そのようなシステムを導入することは経済的に利益が得られないことがよくあります。

「銀行クライアント」テクノロジーは、銀行のコアバンキングシステムの一部が銀行顧客のコンピュータにインストールされていることを意味するため、顧客は自分のコンピュータからのみ銀行に接続できます。したがって、地理的に移動する場合、クライアントは常にコンピュータを持ち歩く必要があります。 DeskTop クラスのコンピュータの場合、そのようなソリューションはほぼ不可能ですが、Notebook を使用すると、商業銀行のコアバンキングシステムへのモバイルアクセスが十分に許容されます。この場合、主な問題はコンピュータを盗難や不正アクセスから保護することであり、セキュリティのレベルが大幅に低下します。

ネットバンク実際、これは「銀行クライアント」システムをさらに発展させたものであり、それよりも多くの利点があります。ただし、これらの利点の一部は欠点ともみなされます。たとえば、オープンネットワークを使用すると、潜在的なクライアントの輪を無制限に拡大できますが、同時にシステムのセキュリティレベルが低下します。同時に、否定できない利点は、ユーザーが特別なソフトウェアがインストールされている特定のコンピュータに「結び付けられる」ことがないことです (クライアントのワークステーションは、「銀行クライアント」システムの古典的なバージョンの不可欠な部分です)。インターネットにアクセスできる任意のコンピュータを使用できます。

この場合、顧客と銀行間の対話テクノロジーは次の段階で実装されます。

顧客はブラウザを起動し、銀行の Web サイトから特別なインターネットアプリケーションを入力します。
銀行はクライアントに認証リクエストを送信します。
クライアントは認証のための情報を入力し、銀行クライアントシステムの銀行部分にアクセスします。
銀行は顧客に書類を入力するためのフォームを提供し、顧客はそれをオンラインで記入します。
すべての情報が入力され、クライアントによってさらに確認されると、クライアントは文書をバイクに送信します。

基本的な特徴は、顧客が入力したすべての情報が銀行に送信されることです。

このようなシステムを構築する利点は次のとおりです。

銀行顧客のソフトウェアを更新する必要がないため、銀行のサーバー上でのみ更新するだけで十分であるため、新しい形式の文書をシステムに導入するのが容易です。
インターネットアプリケーションによる銀行クライアントの便利な操作。
クライアント側にシステムをインストールして保守する必要はありません (インターネットにアクセスできるコンピュータがあれば十分です)。
銀行のサーバーにドキュメントを直接保存して操作する。
クライアントが文書のステータスを表示できる機能。
多数のクライアントの同時操作の可能性。

銀行の Web サイトを介して銀行のコアバンキングシステムにほぼ直接的に顧客アクセスを組織する場合の欠点は次のとおりです。

詐欺やインターネットを介した外部侵入からコアバンキングシステムをより高度に保護する必要性。
システムの銀行部分のハードウェア要件の増加。
銀行のコストとトラフィック量が増加する。
オフラインでドキュメントを生成できない。

低コストとシステムへの接続の容易さが実現しました

大規模な組織だけでなく、中小企業や個人もアクセスできます。これは最も有望なタイプのリモートバンキングサービスです。たとえば、ドイツ銀行やバンクオブアメリカは、支払いの約 70% をインターネット経由で行っています。ロシアでは近年、インターネットバンキングも積極的に発展しています。

ビデオバンキング -これは、キオスクと呼ばれる装置（顧客がさまざまな情報や情報にアクセスできるタッチスクリーン付きの装置）を使用して、顧客と銀行員の間で双方向コミュニケーションを行う一種のビデオ会議システムです。銀行員と通信し、その助けを借りてさまざまな操作を実行します）。キオスクは公共の場所に設置されており、多くの場合 ATM と組み合わせられています。この RBS テクノロジーは、このような機能を端末および電話バンキングに置き換えることができ、顧客にとって利便性が高く、機密性が高いため、あまり広く使用されていません。

テレホンバンキング -通常の電話接続を介した遠隔金融サービスの提供。これは最もアクセスしやすいタイプのリモートバンキングですが、最も機能的というわけではありません。このタイプの銀行業務は、主に顧客が情報 (サービス、料金、口座残高など) を取得するために使用されます。

IVRシステム（自動音声応答）は、リアルタイムの情報提供と顧客のコマンド（指示）の処理の両方を可能にする対話型情報システムです。コマンドを入力するツールは通常、電話機のプッシュホンボタンです。プッシュトーンモードで特定のキーの組み合わせを押すと、テレフォニーシステムからの音声プロンプトに応答して数値コマンドを入力できます。

ボイスバンキング -銀行と顧客の間の時代遅れの対話システムであり、顧客とコールセンターの専門家との間のコミュニケーションが必要です。クライアントを識別するには、ほとんどの場合、口頭でのパスワードが使用され、クライアントと呼ばれ、オペレーターによって確認されます。たとえば、身分証明書や住所などの追加の識別子も使用できます。不正アクセスに対する保護を強化するために、顧客が銀行に命令できる電話番号を制限することができます。この番号は、自動発信者 ID またはオペレーターからクライアントへのコールバックによって確認されます。また、顧客が電話で行うことができる注文は、例えば、顧客自身の口座間の送金、預金の開設と補充などに限定される場合があります。この場合、銀行外への送金は、事前に署名され、顧客が書面で銀行に提供したテンプレートに従ってのみ実行されます。各振込テンプレートには独自の番号が割り当てられており、顧客は銀行に電話して、振込が行われる金額とテンプレート番号を伝えるだけで済みます。

ターミナルバンキング -現在最も広く使用されているタイプの RBS。ロシアでは、市場はノンバンク端末によって支配されており、銀行は顧客の銀行カードへの現金の引き出し/預け入れだけでなく、多くの標準化された支払い（携帯電話の支払い、公共料金の支払い）も可能にする多機能ATMを設置しています。支払い、慈善寄付など）。

モバイルバンキングリモートバンキングサービスにアクセスするための端末として携帯電話を使用できるようにします。 WAP バンキング、SMS バンキング、SIM アプレット、ミッドレットの 4 つの主なタイプのテクノロジーが使用されます。

WAP-bapkiig -ワイヤレスデータ転送プロトコルに基づく特別なソフトウェアを搭載した携帯電話を介したリモートアカウント管理。ただし、銀行はまだ WAP バンキングを別の種類のサービスとして認識していません。携帯電話のみで銀行取引を行うことを希望する顧客は、引き続きインターネットバンキングシステムに接続する必要があります。同時に、モバイルチャネルは、インターネット上で組織されているのと同じレベルで、送受信される情報に必要な保護レベルを常に維持できるとは限りません。

SMS バンキング -銀行が携帯電話所有者に提供する別のサービス。ショートメッセージサービス (SMS) を使用すると、顧客は当座預金のステータス (口座残高) に関するすべての情報にアクセスし、必要な期間の口座明細を受け取り、限られた支払いリストを作成することができます。同時に、クライアントにとって、SMS バンキングの使用は、大量のテキストやデジタル情報を入力したり、コマンドの記号を覚えたりする必要があるため、金融サービスにアクセスする最も便利な形式ではありません。

SIM アプレット -リモートバンキングの種類。これを使用すると、支払いアプリケーションが携帯電話の SIM カードに直接書き込まれ、非常に安全に金融取引を行うことができます。このテクノロジーを使用するには、クライアントはまず、支払いアプリケーションがインストールされた新しい SIM カードを購入する必要があります。

ミドレット -モバイルデバイスのメモリ内で実行され、安全なモードで金融取引を実行できるようにする JAVA 支払いアプリケーション。以前のテクノロジーとは異なり、SIM カードを変更する必要はありませんが、JAVA アプリケーションはすべての携帯電話モデルで動作するわけではありません。

しかし、現在、リモートバンキングサービスのセキュリティ確保の問題が顕在化しており、取引量の増加や顧客基盤の拡大が大きく妨げられています。

社会のあらゆる領域における情報技術の発展と人口移動の増加により、銀行は優先事項の 1 つとしてリモートバンキングの開発を余儀なくされています。

現在、ロシアでは、ほとんどの大手銀行が顧客にリモートバンキングサービスを提供しています。

CNews Analytics の調査 1 の過程で、1 月の時点で、ロシア連邦で営業している非居住者が 100% 参加している資産および銀行ごとに、ロシア連邦の最大手 100 銀行におけるリモートバンキングシステムの使用に関するデータが収集されました。 2011 年 1 月

URL: www.cnews.ru

トップ 100 銀行部門では、インストールされているすべてのアプリケーションの 55.6% を占める BSS 会社が 1 位を占めています。 2 位は Bifit 社 (13.9%) で占められ、3 位は自社開発のシステム (13.4%) で占められています。

個人向けの RBS システムは上位 100 行の 75.8% で使用されており、最も一般的なオプションはインターネットバンキングです。この場合、銀行セクターは自らの開発の優先順位を維持します - 32.7%。このタイプのシステムの外部開発者では、BSS がシェア 31.3% でトップとなり、次に Compass + (8.7%)、Bifit (8%) が続きます。

非居住者が 100% 参加する金融機関部門の法人向けリモートサービスシステム市場でも、BSS はインストールされているアプリケーションの 60.4% で第 1 位を占めています (銀行クライアントシステムでは 64.4%、インターネットクライアントでは - 57.7%）。 Bifit は再び合計シェア 15.3% で 2 位になりました。 3 位は自社開発システムで占められています (7.9%)。市場における他のプレーヤーのシェアは、すべてのシステムで 5% を超えません。

非居住者が 100% 参加するロシア市場で活動する信用機関は、法人市場により重点を置いています。個人向けのリモートサービスシステムを利用しているのは30.4％にとどまる。「インターネットバンク」などのシステムは、この種のサービスを提供するすべての銀行に設置されており、「テレホンバンク」とモバイルバンキングはそれぞれ 6.8% の銀行に設置されており、個人向けセルフサービスキオスクを使用している銀行は 4.6% のみです。全システムの中で最も高いシェアを誇るのは BSS 社です - 32.4%。

リモートバンキングサービス (RBS) は、銀行が顧客 (法人と個人の両方) に提供するさまざまな銀行業務にリモートアクセスするための一連のサービスです。

RBS サービスを使用すると、クライアントは、たとえば、さまざまな技術的手段、通信チャネル、特殊なソフトウェア製品を使用して、銀行口座にリモートでアクセスしたり、支払いや送金を行ったりすることができます。この形式の銀行とのやり取りにより、顧客は銀行を訪問することなく、銀行から最新情報を受け取ったり、適切なタイミングで銀行に指示を出したりすることができます。

RBS という用語は、顧客が銀行に行かずに (リモートで) 送信される顧客の注文に基づいて銀行サービスを提供するためのさまざまなテクノロジを指します。

リモートバンキングサービスとは、インターネット (オンラインおよびオフラインアクセス)、電話 (通常またはモバイル)、ポケットコンピューター、決済端末などのすべてのアクセスチャネルを使用して顧客にサービスを提供できるさまざまな電子サービスを意味します。

リモートバンキングは電子バンキングとも呼ばれます。リモートバンキングテクノロジーを説明するために、インターネットバンキング、ホームバンキング、テレバンキング、WAP バンキング、PC バンキング、モバイルバンキング、SMS バンキングなど、さまざまな用語が、場合によっては重複する意味で使用されます。 DBOとは何ですか？ - 電子リソース http://www.bankdbo.ru/

リモートバンキング (RBS) は、電子配信チャネルを使用して銀行サービスを提供することです。 RBS 分類 - 電子リソース http://www.bankdbo.ru/

リモートバンキングサービスを提供するための電子チャネルは、インターネット、モバイル、固定通信、さまざまなネットワーク接続などの最新の通信手段に基づいて作成された技術ソリューションです。

これに関して、RBS は、異なる電子配信チャネルを使用してクライアントに提供され、チャネルごとに 1 つのシステムに集中して提供される、事前定義されたいくつかのリモートバンキングサービスとして理解できます。個々のチャネルはそれぞれ、他のチャネルを複製して補完できます。

RBS はさまざまな基準に従ってグループ化できます。2

1. 銀行サービスを提供するチャネル。

リモートサービスを提供するためのチャネルを介したリモートバンキングサービスのシステム化は、各チャネルの技術的および機能的特性によって決まります。サービス配信チャネルを通じて、リモートバンキングサービスの提供に集中できます。

インターネット経由。

電話で;

特別なセルフサービスデバイスを使用する場合。

インターネットを介したリモートバンキングサービスの使用は、最も有望で急速に成長している分野の 1 つです。情報技術の急速な発展により、インターネットは銀行とその商品に関する一般的な情報を掲載する手段としてだけでなく、銀行が顧客に業務を遂行する機会を提供するネットワークとしても使用され始めています。膨大な範囲の情報要求とアクティブな操作 (支払い、送金) など)。

電話通信は歴史的に最初に使用され、銀行サービスを提供するための最も一般的なチャネルでした。多くの顧客にとって最新のテクノロジーと通信手段が登場する前は、必要な情報やアドバイスを得る最も簡単かつ便利な方法は、銀行に電話することでした。コンピューティングおよびモバイル通信デバイスの出現と非常に急速な普及に伴い、電話通信を使用したリモートバンキングは他のさまざまな形式になりました。

RBS チャネルの 1 つは、支払いおよび情報端末、情報キオスク、ATM などのセルフサービスメカニズムです。このタイプのリモートバンキングサービスの開発には、初期段階で、銀行のインフラストラクチャの開発、適切な機器の購入、技術的なメンテナンスの確立、およびこれらの機器の収集に多額の投資が必要です。しかし、これらのデバイスは人々の間でますます普及しており、その数と顧客に提供される可能な操作のリストは常に増加しています。

2. 銀行業務を実行するために使用される情報システムの種類。

この基準を適用してリモートバンキングを体系化する場合、リモートバンキング業務の実行に使用されるソフトウェアとハードウェアの種類ごとにリモートサービスを分割することを意味します。

この基準に従ってリモートバンキングサービスをシステム化することが最も一般的であることが判明し、次の形式のリモートバンキングサービスが区別されます。

・PCバンキング

パーソナルコンピュータ（PC）を使用したリモートサービスです。

・ネットバンク

このタイプのリモートバンキングサービスは、インターネットの発展によりますます人気が高まっており、「シン」クライアントテクノロジを使用して作成されました。クライアントはインターネットブラウザ経由でログインします。リモートサービスを管理するシステムは銀行の Web サーバー上にあります。すべてのユーザーデータ (支払書類、口座明細書など) は銀行の Web サイトで入手できます。同時に、サイト自体はロシア銀行の要件に従って設計する必要があります。これには次のような情報が含まれます。 2009 年 10 月 23 日付ロシア銀行書簡 No. 128-T 「インターネット上の信用機関の Web サイトの情報コンテンツと構成に関する推奨事項について」

ロシア語での信用機関の完全な法人名。国家法人登録簿に記載されています。

ロシア銀行によって割り当てられ、信用機関の国家登録簿に登録された登録番号。

ロシア語の略称社名。

ロシア連邦国民の言語および外国語での完全な企業名および（または）略称の企業名（そのような名前が利用可能な場合は、信用機関の憲章に従って表示されます） );

信用機関の主な州登録番号。信用機関等の国家登録に関する登録が法人の統一国家登録簿に登録された日

このタイプのリモートサービスを指定するために、インターネットクライアント、シンクライアント、オンラインバンキング、WEB バンキングなどの名前も使用されます。

・モバイルバンキング

インターネットバンキングと同じように、シンクライアント技術を使用してこの名前で作成されたリモートバンキングサービスの形式ですが、この場合、モバイルデバイス (携帯電話、PDA、スマートフォンなど) がリモートサービスに使用されます。

テレホンバンキング

テレフォンバンキングテクノロジーは、次の方法で情報を送信する健全な方法に基づいています。

· 電話サービスオペレーターを利用する、

· 押しボタン電話とコンピュータ化された電話通信を使用した自動システムの使用、

· SMS メッセージを送信する。

通常、電話バンキングシステムは、他のリモートバンキングシステムと比較すると、機能の範囲が限られています。

このタイプの RBS には、フォンバンキング、テレバンキング、フォンバンク、フォンクライアント、SMS バンキングなどの名前があります。

・銀行端末利用時のサービス

セルフサービスバンキングデバイスを使用したリモートサービステクノロジーは、最も人気のあるテクノロジーの 1 つであることが証明されています。 RBS には、使用されるデバイスの種類に応じていくつかの種類があります。

· ATM を使用した RBS (ATM バンキング) - 銀行 ATM にインストールされたソフトウェアに基づいて、

· 決済端末を使用する RBS、

· 情報キオスクを使用したリモートバンキング。

3. サービスを利用する対象者。

リモートバンキングサービスは、法人と個人の両方によって使用されています。

法人が必要とする銀行サービスと個人が必要とする銀行サービスは異なるため、リモートバンキングサービスもこれらの顧客のカテゴリに応じて異なります。

特定のカテゴリーの顧客にリモートサービスサービスを提供できるかどうかは銀行によって決定されます。銀行によっては、法人のみにリモートで作業する機会を提供している場合もあれば、個人にのみリモートで作業する機会を提供している銀行もあります。しかし、最近では多くの銀行 (特に最大手) が、さまざまなカテゴリーの顧客を含め、あらゆる種類のリモートバンキングサービスを積極的に利用しています。

原則として、法人および個人向けのリモートサービスはさまざまなソフトウェアおよびハードウェアによって提供され、主に機能、提供条件、インターフェイスなどが異なります。

4. 提供される情報の種類やサービス利用時に可能な操作。

リモートバンキングサービスの機能にはさまざまな要件があります。これらの要件を実装した結果、特定のリモートサービスのフレームワーク内でクライアントに提供される可能な操作のリストと、クライアントが銀行から受け取る情報は、まったく異なる性質のものになります。これにより、提供される情報の種類やサービス利用時に可能な操作によってRBSサービスを区別することができます。

最も初期の最も単純なリモートバンキングサービスの 1 つは、銀行員が電話で顧客に相談を提供するサービスでした。この場合、顧客には通常、興味のある銀行商品、銀行部門の業務スケジュール、サービスを受ける際の特徴などについての一般的な情報しか与えられませんでした。

情報技術の発展により、顧客は自動電話サービスや銀行のセルフサービス装置などを利用して、銀行の企業インターネットサイトではるかに大量かつ多様な情報を受け取ることができるようになりました。

リモートバンキングサービス開発の次の段階は、顧客が自分専用に用意された情報、つまり口座残高や口座明細、顧客の現在の借金などに関する情報を受け取ることができるようにすることでした。このような情報を取得するために、クライアントには、必要なソフトウェアとハードウェアを使用して、受動的リクエストと呼ばれる関連リクエストを銀行に送信する機会が与えられます。

同時に、個人情報を提供するためには、銀行秘密保持法およびその秘密保持に関する法律を遵守するために、クライアント認証手順（通常はパスワード、ユーザー名、コードフレーズなどによる）を作成する必要があります。コンポーネント情報を第三者に提供します。

リモートサービス使用時に可能な操作という点で最高レベルのリモートバンキングサービスは、口座からの資金移動、支払い、預金の補充、ローンの返済など、リモートバンキングチャネルを通じてアクティブな操作を実行する機会を顧客に提供することです。、など。

上記の各タイプのリモートバンキングを実装するには、さまざまなソフトウェアおよびハードウェアツールおよびテクノロジとともに、顧客と銀行間のリモートインタラクション中のさまざまなリスクを軽減するための追加ツールが必要です。また、リモートサービス中に銀行が顧客に提供する業務の範囲が広がれば広がるほど、顧客と銀行の両方にとってリスクが高くなります。

5. 提供される操作の普遍性または複雑さの程度。

リモートバンキングサービスをシステム化するためのもう 1 つの基準は、提供されるサービスの複雑さ (汎用性) です。これに基づいて、次の点を強調できます。

・最もシンプルなサービス

・延長サービス

· 包括的な (ユニバーサル) リモートバンキングサービス。

最も単純なリモートサービスは、クライアントにとって限られた機会であり、たとえば、口座残高に関する情報と最小限の背景情報 (為替レートや銀行預金レートなど) のみを表示します。

拡張サービスの例としては、クライアントが銀行から最新情報を受け取るだけでなく、自分の口座上のすべての銀行取引を一定期間監視して、現金以外の支払い。

包括的な (ユニバーサルな) リモートバンキングサービスにより、顧客は、直接銀行事務所を訪れたときに受けられるすべての銀行サービス (現金取引を除く) にリモートアクセスする機会が得られます。

このおかげで、銀行が包括的なリモートバンキングサービスを提供する顧客は、サポートされているアクセスチャネルのいずれかを使用して業務を実行する機会が得られます。

銀行が顧客に可能な限り広範なサービス (最良の場合は包括的) を提供すると、銀行はさらに競争上の優位性を得ることができます。

6. 提供されるサービス規約。

リモートバンキングサービスは提供条件により有料と無料に分かれます。これは、特定の種類のサービスが完全に無料か有料であることを意味するものではありません。顧客にリモートサービスを提供することを決定する場合、銀行はこのサービスの使用料金を決定します。通常、サービスを使用するためのクライアントの費用は、1 回限り (サービスへの接続、特定の操作ごとなど) または定期的 (たとえば、サービスの使用期間に対するサブスクリプション料金の形式) のいずれかになります。）。

多くの場合、銀行はリモートサービスに手数料を導入しないことを決定します。さまざまな理由により、決済、クレジット、および預金トランザクションの一部としての一部の操作は無料で実行できます。銀行サービスは、銀行収入を生み出すものと生み出さないもの、また高価なサービスと安価なサービスとして区別されることがよくあります。したがって、ほとんどのアクティブ運用では銀行は収入を得ることができますが、パッシブ運用では特定の種類の利息の支払いが必要になります。一部の銀行サービスは多大な労力を必要とし、その結果、料金が高くなります。

したがって、銀行自体が、リモート顧客サービスがサービスであるか、既存の商品への追加サービスであるか、また、このカテゴリの顧客に対してサービスが有料か無料か、および支払い金額を考慮して決定します。関税政策と市場戦略。

リモートバンキングは、銀行とその顧客の両方にとって有益で便利な対話形式です。 RBS チャンネルが現代生活に浸透し、常に進化しているのは、その主な利点のおかげです。

クライアントにとってのリモートバンキングサービスの主な利点: リモートバンキングの利点 - 電子リソース http://www.bankdbo.ru/

· 利便性 - クライアントはいつでも世界中のどこからでもサービスを利用できます。

· 効率 - リモートサービスシステムを使用したサービスの支払いは高速に、場合によっては瞬時に行われます。

· アクセシビリティ - リモートサービスサービスの使用コストは低く、銀行はリモートバンキングサービスを無料で提供していることがよくあります。

· 収益性 - 多くの場合、銀行はクライアントがオフィスでサービスを受ける場合よりも有利なレートでリモートバンキング業務を実行する機会をクライアントに提供します。

· 多様性 - 多くの銀行は、リモートサービスのさまざまなチャネル (インターネット、携帯電話、固定電話など) をサポートおよび開発しています。

リモートサービスを使用すると、取引を実行するために銀行事務所に行ったり、移動中や行列に並んで時間を無駄にしたりする必要がないため、クライアントは利便性と時間を節約できます。顧客は追加の金銭的コストや時間的コストを発生させることなく、必要な一連の銀行サービスを都合の良い形式と場所で受けられるようになります。基本的に、顧客は従来の支払いチャネルでは満足できなくなった場合、リモートバンキングサービスを使用することになります。

銀行にとってのリモートバンキングサービスの主な利点: 3

1. 顧客へのサービスコストの削減による経済的利益 - 銀行支店や店頭で顧客にサービスを提供するコストは、リモートでのやり取りに比べて大幅に高くなります。もちろん、銀行はリモートバンキングシステムの導入にかなりの費用がかかりますが、その費用は一定期間後に必ず回収され、銀行がリモートサービスに接続するクライアントの数が増えるほど、回収期間は早く終了します。

2. リモートサービスには、端末やセルフサービスデバイスを使用した顧客サービスも含まれており、銀行支店での従来のサービスと比較すると、はるかに効果的です。オフィスで数万人の顧客にサービスを提供できる銀行は 1 つもありません。短縮の結果、クライアントとの対話に必要な時間が短縮され、最も重要なことに、サービスのスループットが向上します。そして、銀行が個人顧客と積極的に連携すればするほど、リモートサービスの効果は大きくなります。

3. リモートサービスの導入は、POS の開発の問題を解決するのに役立ち、いつでも都合の良い場所で、顧客に銀行サービスを確実に提供できるようになります。

4. 地理的な場所に関係なく顧客を引き付ける機会が生まれます。銀行は、リモートサービスの導入前にはサービスを提供できなかった新しい顧客セグメントにアクセスできるようになります。

5. スピードが向上し、顧客サービスの品質が向上します。

6. 銀行業務の精度が向上し、さまざまなエラーが減少し、銀行の業務リスクが軽減されます。

7. 銀行には、新しい銀行商品に関する最新情報を顧客に提供したり、必要な措置（延滞金の適時返済、預金期間の満了など）について顧客に通知したりするなど、重要な追加タスクを解決する機会があります。。）

8. 根本的に新しい銀行商品を開発し、銀行サービスを現金口座へのリモートアクセスを使用する他の金融サービスと迅速に拡張および統合できるため、銀行の競争力のレベルが向上します。

したがって、リモートサービスを正しく実装および開発すれば、銀行は業務の効率を高め、銀行商品の販売や新規顧客の獲得を通じて事業を拡大できます。

リモートバンキングの使用には多くの利点があるにもかかわらず、多くの欠点もあります。

リモートバンキングの一般的な欠点は、まさにそのようなサービスの特殊性、つまり、銀行業務が銀行専門家と直接通信することなくクライアントによってリモートで実行されるという事実によるものです。このため、銀行業務をリモートで実行するときに顧客を正しく識別する際に問題が発生します。 RBS の欠点 - 電子リソース http://www.bankdbo.ru/

さらに、この問題は信用機関と顧客の両方に存在します。銀行にとって、リモート操作が、銀行がリモート操作を行う権利を与えた人物によって実行されることを保証することが特に重要です。顧客は、自分以外の誰も（悪意または間違いによって）自分の銀行口座を使用できないことを確認する必要があります。

さまざまなリモートバンキングサービスのいずれかの使用中に、誰かが不正な操作を行う可能性がある場合、そのようなサービスには多くの利点があるにもかかわらず、需要はありません。

リモートバンキングサービスの出現と普及の初期段階では、その使用に関連して起こり得る問題や欠点には十分な注意が払われませんでしたが、リモートサービスが急速に発展したのは主に、リモートサービスが銀行とその顧客に提供できる利点によるものです。しかし、それにもかかわらず、詐欺行為、技術的障害、その他の事件の新たな事例により、リモートバンキングサービスの実装と運用に関与するすべての組織 (信用機関、顧客、システム開発者) は、リモートサービスのセキュリティをより真剣に受け止めることを余儀なくされています。

たとえば、ロシア銀行は信用機関に対し、インターネットプロバイダーやリモートバンキングシステムの開発者と締結する契約に、緊急事態が発生した場合にリソースの機能を迅速に回復することを目的とした措置を講じる当事者の義務を含めるよう要請しています。かかる義務の不履行に対する責任として。 2007 年 12 月 7 日付ロシア銀行書簡 No. 197-T 「リモートバンキングサービスのリスクについて」

また、リモートバンキングサービスを使用する場合、顧客のこれらのソフトウェア、ハードウェア、通信ツールへの依存度が、銀行事務所での従来の顧客サービスよりもはるかに大きくなるという事実にも留意することは不可能です。ただし、上記は、リモートバンキングサービスの欠点というよりは、リモートバンキングサービスの機能と同一視する方が簡単です。

どのタイプの RBS にも、あるリモートサービスを別のリモートサービスと区別する利点がある一方で、特定の RBS チャネルの特定のソフトウェアおよびハードウェア実装とその動作の機能に関連する欠点もあります。

何らかの種類のリモートバンキングサービスを使用するときに発生する欠点は、さまざまな組織的および技術的方法によってある程度解消できます。